当你老了，你想怎样度过余生？相关统计数据显示，截至2024年底，上海60岁及以上户籍老年人口已达577.62万，占总人口的37.6%。衰落是生命中不可避免的自然阶段，随着我们社会迈入深度老龄化阶段，“养老”正成为与每个人命运息息相关的重要议题。未来社会如何真正实现“老有所养”？在发展医疗技术延长人类寿命的同时，能否保障晚年生活质量、维持尊严？

10月29日重阳节当天，“中欧智汇银发焕新——2025第三届中欧老龄产业创新论坛”在中欧上海校区举办，由中欧国际工商学院主办、中欧校友老龄产业协会承办。老龄医疗、养老金融、康养服务及老龄消费领域的专家、学者与企业家齐聚一堂，围绕“老龄产业创新实践与生态共建”主题建言献策。

从“银发负担”到“银发红利”

为什么今天我们如此强调“养老”？养老与银发族以外的人有何关系？

首先，老年人口规模从未如此之高。相关统计数据显示，截至2024年底，全国60岁以上老年人口已超3.1亿人，占总人口的22%。庞大的老年人口给社会结构、家庭模式及公共服务体系都带来了挑战。中欧金融与会计学教授芮萌分享了一组数据：美国从老龄化进入深度老龄化阶段，间隔了72年，而中国只有21年。因此，中国面临着“未富先老”、“未备先老”等结构性挑战。“这可能会带来‘长寿风险’，也就是说当实际的寿命超过了预期寿命的时候，居民退休时积累的储蓄不足就会出现缺口，这是一个幸福的烦恼。”

然而，这不代表银发人群多对于社会来说就是一种负担，反而可能转化成红利。芮萌指出，如果按照银发族总人口乘以人均消费的方式计算，银发经济大致市场规模就高达9万亿元。同时，他认为56岁到65岁的人群是“新一代银发族”，富有知识和活力，不仅注重生理健康，还有自我实现需求，因此传统的养老模式无法满足，而是需要涉及健康管理、社会连接和精神追求等多方面的“第二人生模式”，这其中蕴藏着银发经济发展的无穷潜力。

同时从宏观政策来看，芮萌提及“十五五”规划中，国家对养老工作做出了进一步的实质性政策支持部署，比如健全养老事业、产业协同发展的政策机制；服务供给优化、特殊群体保障、积极老龄观实践等等。他总结：“今天如果有一个产业既有商业价值，又有社会价值，而且和每个人息息相关，这个产业就是银发经济产业，所以银发不是负担，而是红利。”

“只想赚老人的钱”成为银发经济困境

如何将银发负担转换成红利？目前存在哪些养老难题需要破解？

“太多人想赚老人的钱，太少人想近老人的身。”中欧国际工商学院荣誉退休教授苏锡嘉金句频出，引发现场一片笑声。实际上，他指出了银发经济的发展困境。

苏锡嘉将银发族分为三个阶段：“说走就走、想想再走、只想不走”，认为前两个阶段吸引了绝大部分银发产业从业者的关注和投资，而真正消耗社会资源最多的第三阶段却被忽视，这构成了一种巨大的矛盾。

从宏观金融角度来看，芮萌分析，全球解决养老金融问题主要依靠三大支柱：第一是社保，即国家兜底的养老计划；第二是企业年金计划；第三是个人养老金计划。理想情况下，三大支柱应该均衡分配，而我国主要依靠第一支柱，第二和第三支柱明显不足。“这带来了两个主要问题，一是替代率不足，也就是退休前的工资和退休后的养老金差距很大，影响了退休生活的质量。二是年轻人越来越少，缴费的人减少，领取养老金的人增多，导致入不敷出，养老金的存量越来越小。”

从概念到落地，让老年人活得更有尊严

随着时代和社会进步，如何在做到“老有所养”的基础上，进一步实现“老有所依”“老有所乐”与“老有所为”？芮萌指出，新一代银发族不仅存在最低级的生理需求，对精神上自我实现的需求更多。

苏锡嘉分享了国外一种“越健康越赚钱”的商业模式：老人购买医疗保险后，身体越健康，看医生越少，养老活动中心获得的奖励越多。“这是老人和社会真正需要的，不是让他们获得更多医疗照顾，而是更有质量、更开心地生活。”为达成这一目的，苏锡嘉指出，医疗介入应前置到日常生活，并展示了AI技术与医疗健康结合的多种可能：利用大数据分析老年人跌倒风险，帮助机构提前预警；通过AI建模进行老年痴呆早期诊断；智能宠物、AI陪伴机器人满足老年人的情感与认知需求......

“AI+医养”概念落地情况如何？中欧国际工商学院管理学副教授杨蔚介绍，在养老场景中，国外已经开始应用AI机器人，不仅能够监测每个老人的行动，预测他们跌倒的风险，还能给他们情感上的慰藉和陪伴。比如，日本“出圈”的LOVOT机器人不会说话，只会眨眼“卖萌”，主动向人索取拥抱。在硬件创新方面，“意念手环”、脑机接口等前沿技术正探索实现更自然、直接的人机交互，为行动不便的老人创造新的沟通可能。

除了融入AI等前沿技术，医疗和养老产业也在持续探索研发新产品。上海致敬科技有限公司总经理王剑锋分析，市面上老人洗浴相关产品和技术都存在一定缺陷，比如浴室适老化改造周期长、投入大，不适用于无法坐着洗澡的失能老人。上门助浴用到的拼接浴缸成本很高，对操作人员的技能和体力要求也较高。因此，养老科技产品应聚焦三大目标：降低对服务人员的技能要求、减少其体力付出、提升服务过程的标准化水平。

爱志株式会社海外事业室室长、爱志万（上海）健康管理有限公司总经理彭雨分享了日本介护保险制度实践经验，其核心原则之一是“自立支援”，提倡帮助老人维持自理能力，有尊严地度过晚年。她举例说，日本的日间照料中心是“无围墙的养老院”，提供包接包送、沐浴、营养膳食、康复，甚至是认知症早期训练等服务。她建议中国养老服务业从中吸取经验，将社区与居家视为整体，发展多样化社区服务，并建立类似“Care Manager”（照护经理）的专业角色，负责评估老人需求与定制个性化照护计划。

综观嘉宾发言，论坛的主旨始终围绕一条逻辑：提升老年生活质量，而非仅仅延长寿命本身。如中欧国际工商学院院长汪泓所言，老龄产业的高质量发展需要政策引领、学术支撑与产业协同，在创新思路上要从“赚老人的钱”转变为“近老人的身”，再到“近老人的心”，把科技成果变成可被信任、可被接受的健康服务，让健康老龄化成为中国高质量发展的新动能。

“只想赚老人钱、不想近老人身”，银发经济最大矛盾该如何破解

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